以房养老曝四大风险问题 试点近两年参与者寥寥【西安阿拉贝斯艺术文化交流有限公司】

本文摘要：原标题：近两年住房养老试点参与者少。

原标题：近两年住房养老试点参与者少。中国保险监督管理委员会的住房养老保险试点项目将于两年后到期。

但上海保监局副局长李冯近日在上海论坛上透露，截至5月20日，全国共有78人、59户家庭参加了住房养老，47人、38户家庭完成了全部手续。对于一个60岁人口已经超过2.16亿(到2015年)的人口大国来说，这只是沧海一粟。把住房养老作为养老保险的第三支柱，只是解决养老贫困问题的一种可能选择，不能为少数人的补充养老锦上添花，不可能也不应该成为养老保险的主体。老百姓考虑到房价下跌，抵押房产获得的养老金太低。

保险公司担心房价较低，不会赔偿损失，还面临无法建立房地产价值的法律风险。目前中国保监会规范住房养老市场的部门规范性文件只有一个，法律效力相对较低。一旦经常发生纠纷，这份文件是否能为投保人获得维护就不得而知了，这一度被称为密码养老金问题。

但在实际实施过程中，车祸遭遇冷遇。2014年7月1日，中国开始在北京、上海、广州、武汉等地提供老年住房。截至今年6月30日，两年试点已经到期。

近期数据如下：上海保监局副局长李冯近日在上海论坛上透露，截至5月20日，全国共有78人59户参加住房养老，47人38户完成全部手续。这个数字对于一个60岁人口超过2.16亿(到2015年)的人口大国来说是沧海一粟。早在今年年初，保监会就召开座谈会，拒绝进一步扩大北京、上海、广州、武汉等试点城市。同时也总结了试点过程中遇到的问题。

比如试点工作进行了一年多，很多人还是不理解这种新的养老方式，没有顾虑，回答者也很少。不仅被保险人热情，另一端的保险公司也对老年人住房不热情。

截至目前，在参与住房养老试点的保险公司中，只有幸福人寿销售了相关产品。对于一个在海外已经成熟，政府已经直言不讳的保险产品，为什么投保人和保险公司都不感兴趣？道德风险、法律风险、政策风险和市场风险可能是答案的出口。

伦理道德风险以房养老不是传统。2015年3月25日，幸福生活第一个以房养老项目，即老年住房抵补抵押养老保险产品获批上市。所谓抵消抵押养老保险，是将房屋抵押与终身养老保险相结合的一种创新的商业养老保险业务，即享有房屋几乎全部产权的老年人将其财产抵押给保险公司，经抵押权人同意后，再享有占有、使用、收益、处分房屋的权利，养老金按宣誓条件发放后死亡；老年人死亡后，保险公司取得抵押财产的处分权，扣款将优先用于支付养老保险涉及的费用。也就是说，通过为老年人提供一套房子，一套房子就可以从一个超轻的消费产品，经过多年的发展，变成一笔非常具有流动性的资产。

通过对保险费或终身年金保险费金额的重复使用，使建房具有宜居性、流动性和盈利性的统一性。2015年4月10日，北京、上海、武汉同时签署了首个老年住房法案。截至今年5月20日，北京、上海、广州和武汉共有59户家庭和78名老年人参加了老年人住房。

《幸福生活》的参合老人月平均养老金在3000元至1万元以上，月养老金最低的上海老人每月可领取1.9万元。在专业领域
中国社会科学院社会政策研究中心研究员唐军坦言，住房抵押金养老保险在很大程度上不符合中国国情。记者走访期间，接受采访的杨家人中有90%以上回应称，中国的传统观念是，在养儿防老、传宗接代之后，房产更是舍不得留给子女继承，转交给银行、保险公司处置似乎不太靠谱，更容易造成亲属间的隔阂。

与此同时，记者走访了北京的几个社区，发现在拒绝接受独家采访的几十名老人中，所有带着孩子在身边的老人都不愿意拒绝接受老年人的住房。至于空巢老人、失去独立生活能力的老人等特殊群体，目前北京部分城区已经开始了居家养老服务，部分老年人可以在家门口享受专业的养老服务，对老年人的住房没有太多的疑虑。

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